Le système financier mondial est en constante évolution, avec un accent sur la recherche de plus de transparence, d’efficacité et de rapidité dans les opérations. L’une des plus grandes révolutions en ce sens est l’ascension des monnaies numériques, déjà adoptées dans de nombreux pays à travers le monde.

Mais qu’est-ce que les monnaies numériques ?

Les monnaies numériques sont des versions électroniques de la monnaie officielle d’un pays, émises et réglementées par leurs banques centrales. Connu sous le nom de monnaie numérique de banque centrale (CBDC), ils sont construits sur la technologie blockchain, garantissant un enregistrement sécurisé des transactions, et utilisent des portefeuilles numériques pour accéder au réseau.

Ces monnaies représentent la version numérique des monnaies fiduciaires traditionnelles, maintenant la stabilité et la réglementation du système financier. Contrairement aux crypto-monnaies, les monnaies numériques sont centralisées et ont des objectifs spécifiques de faciliter les transactions et l’inclusion financière.

En pratique, les monnaies numériques ont pour but de simplifier et d’accélérer les transactions financières, les rendant comparables à l’argent liquide, mais sans nécessité d’être tangibles. De plus, ils contribuent à la numérisation de l’économie, renforçant la sécurité des opérations et incluant ceux qui n’ont pas accès à des comptes bancaires. Par conséquent, ils facilitent la vie financière quotidienne.

Contrairement au paiement par carte de débit, les monnaies numériques présentent des différences spécifiques qui vont au-delà de la simple utilisation d’une carte en plastique dans un terminal de paiement ou d’un virement électronique.

Et quelle est la différence entre les monnaies numériques et les crypto-monnaies ?

La principale différence entre la monnaie numérique et la crypto-monnaie réside dans la réglementation. Alors que les monnaies numériques sont centralisées et émises par les banques centrales des pays, les crypto-monnaies sont décentralisées et ne sont pas liées aux gouvernements ou aux institutions financières. Cette distinction influence également la stabilité des prix, les monnaies numériques centralisées maintenant généralement un taux plus stable, tandis que les crypto-monnaies ont tendance à présenter une forte volatilité.

Bien qu’occasionnellement utilisés comme synonymes, il est essentiel de comprendre ces différences, notamment étant donné que les deux types de monnaies utilisent des technologies similaires, comme la blockchain.

Quels sont les pays qui ont déjà une monnaie numérique officielle ?

Le Nigeria, les Bahamas, la Jamaïque et les pays de la Caraïbe orientale (Anguilla, Antigua-et-Barbuda, Dominique, Grenade, Montserrat, Sainte-Lucie, Saint-Kitts-et-Nevis et Saint-Vincent-et-les-Grenadines). Autrement dit, 11 pays disposent déjà de cette ressource.

Le Nigeria se distingue comme l’un des pays pionniers dans l’adoption d’une monnaie numérique officielle, l’eNaira, lancée en octobre 2021. En tant que seule monnaie numérique de banque centrale (CBDC) d’Afrique, l’eNaira est largement utilisée pour les transactions quotidiennes, stimulant la démocratisation du système bancaire dans le pays.

Bien qu’elle ait été bien accueillie, l’eNaira n’est pas exempte de controverses. En 2023, la banque centrale nigériane a imposé des restrictions aux retraits d’espèces, suscitant des controverses parmi la population qui préfère encore le modèle traditionnel. La mesure visait à lutter contre les pots-de-vin et la corruption, encourageant l’utilisation de l’eNaira. Cependant, la Cour suprême nigériane est intervenue, interdisant la limitation des retraits.

Malgré les défis, la monnaie numérique nigériane continue de se renforcer et est considérée comme un exemple de réussite dans la modernisation du système financier du pays.

Les Bahamas se distinguent comme les pionniers dans le lancement de la première monnaie numérique au monde, le Sand Dollar, en 2020. Cependant, en 2023, la monnaie numérique de banque centrale (CBDC) n’est pas encore entièrement intégrée au système bancaire, bien qu’elle soit largement utilisée par la population.

L’objectif principal derrière le lancement du Sand Dollar était d’accroître l’inclusion financière et de lutter contre le blanchiment d’argent et d’autres activités illicites. Les résultats ont été prometteurs, étant donné que les monnaies numériques sont hautement traçables en raison de la technologie de la blockchain utilisée dans leur mise en œuvre.

La Jamaïque, un pays d’Amérique centrale, a lancé sa propre monnaie numérique en 2022, connue sous le nom de Jamaican Digital Exchange, ou JAM-DEX. Contrairement à certaines autres CBDC, la JAM-DEX ne vise pas à remplacer l’argent liquide et les cartes, mais plutôt à offrir une alternative pour les paiements et les achats, dans le but de réduire les coûts de gestion et de stockage de l’argent liquide.

Une caractéristique importante de la JAM-DEX est qu’elle est stockée dans des portefeuilles numériques, mais peut être convertie en espèces et en pièces de monnaie, offrant ainsi une flexibilité aux utilisateurs. Cette approche reflète la stratégie de la banque centrale de la Jamaïque visant à offrir une nouvelle option pour les transactions financières, complétant les méthodes traditionnelles de paiement.

Les pays de la Caraïbe orientale, composés de huit nations insulaires de la région des Caraïbes, ont introduit leur propre monnaie numérique de banque centrale (CBDC) appelée DCash. Lancée en 2022, la DCash fonctionne comme une version virtuelle du dollar utilisé dans ces nations.

L’objectif principal de la DCash est de faciliter les achats et les paiements au sein de la région. De plus, la monnaie numérique présente de nouvelles fonctionnalités, telles que l’intégration avec des portefeuilles numériques de fournisseurs externes et la capacité d’effectuer des paiements au gouvernement. Ces ajouts visent à améliorer encore la commodité et l’efficacité des transactions financières dans la région des Caraïbes orientales.

Les efforts de développement de monnaies numériques sont en cours dans le monde entier, avec 21 pays actuellement en phase de projet pilote, 32 en cours de développement et 45 en phase de recherche. Ces pays représentent tous les continents et incluent des nations importantes telles que le Brésil, l’Australie, les États-Unis, le Canada, la Chine et le Japon.

Cette participation généralisée témoigne de l’intérêt croissant et de l’engagement mondial envers la numérisation du système financier. On s’attend à ce que les monnaies numériques jouent un rôle significatif dans l’économie mondiale, offrant de nouvelles opportunités et défis aux gouvernements, aux institutions financières et aux consommateurs du monde entier.

Pays en phase pilote de monnaies numériques :

Afrique du Sud, Arabie saoudite, Australie, Kazakhstan, Chine, Corée du Sud, Émirats arabes unis, Ghana, Hong Kong, Inde, Iran, Israël, Japon, Malaisie, Russie, Singapour, Suède, Thaïlande, Tunisie, Turquie et Ukraine.

Pays en développement de monnaies numériques :

Allemagne, Autriche, Bahreïn, Biélorussie, Brésil, Bhoutan, Cambodge, Canada, Colombie, Espagne, États-Unis, Estonie, Philippines, Finlande, France, Haïti, Îles Maurice, Indonésie, Irlande, Italie, Laos, Lituanie, Luxembourg, Macao, Mexique, Monténégro, Norvège, Pays-Bas, Palau, Royaume-Uni, Suisse et Taïwan. Ainsi, 32 pays couvrent toute la zone euro, selon l’Atlantic Council.

Quels sont les avantages et les défis de l’utilisation de la monnaie numérique ?

Avantages :

• Efficacité des transactions : Les transactions avec monnaie numérique peuvent être plus rapides et plus efficaces que les méthodes traditionnelles, en particulier dans les transactions internationales, en raison de l’élimination des intermédiaires et de la vitesse des réseaux blockchain.
• Accès financier : La monnaie numérique peut offrir un accès à des services financiers pour les personnes dans des zones où les services bancaires traditionnels sont limités ou inexistants, aidant à réduire l’exclusion financière.
• Réduction des coûts : Pour les entreprises, l’utilisation de la monnaie numérique peut réduire les coûts de transaction, tels que les frais de traitement des paiements et les frais de change, en particulier dans les transactions internationales.
• Transparence et traçabilité : La technologie blockchain sous-jacente à la plupart des monnaies numériques offre un registre transparent et immuable de toutes les transactions, ce qui peut augmenter la confiance des utilisateurs et réduire la fraude.

Défis :

• Volatilité : La valeur des monnaies numériques peut être extrêmement volatile, soumise à des fluctuations de prix significatives en de courtes périodes de temps, ce qui peut rendre les transactions et les investissements risqués.
• Sécurité : Bien que la technologie blockchain soit sécurisée, les portefeuilles numériques et les plateformes d’échanges de crypto-monnaies peuvent être la cible de pirates informatiques, entraînant le vol de fonds et la perte d’actifs.
• Réglementation : Le manque de réglementation claire dans de nombreuses juridictions peut entraîner des incertitudes légales et réglementaires, rendant difficile l’adoption généralisée et augmentant le risque pour les utilisateurs et les investisseurs.
• Confidentialité : Bien que les transactions avec monnaie numérique soient pseudonymes, elles ne sont pas nécessairement anonymes, et certaines monnaies numériques peuvent soulever des préoccupations en matière de confidentialité et de traçabilité des activités financières des utilisateurs.

En résumé, alors que la monnaie numérique offre des avantages significatifs en termes d’efficacité et d’accès financier, elle présente également des défis importants liés à la volatilité, à la sécurité, à la réglementation et à la confidentialité qui doivent être pris en compte par les utilisateurs et les régulateurs.