Le système financier mondial évolue constamment, en se concentrant sur la recherche de plus de transparence, d’efficacité et d’agilité dans les opérations. L’une des plus grandes révolutions à cet égard est l’ascension des monnaies numériques, déjà adoptées dans de nombreux pays à travers le monde.

Mais que sont les monnaies numériques ?

Les monnaies numériques sont des versions électroniques de la monnaie officielle d’un pays, émises et réglementées par leurs banques centrales. Connues sous le nom de Central Bank Digital Currency (CBDC), elles sont construites sur la technologie blockchain, assurant un enregistrement sécurisé des transactions, et utilisent des portefeuilles numériques pour accéder au réseau.

Ces monnaies représentent la version numérique des monnaies fiduciaires traditionnelles, maintenant la stabilité et la régulation du système financier. Contrairement aux cryptomonnaies, les monnaies numériques sont centralisées et ont des objectifs spécifiques de faciliter les transactions et l’inclusion financière.

En pratique, les monnaies numériques ont pour but de simplifier et d’accélérer les transactions financières, les rendant comparables à l’argent physique, mais sans la nécessité d’être tangibles. De plus, elles contribuent à la digitalisation de l’économie, renforçant la sécurité dans les opérations et incluant ceux qui n’ont pas accès à des comptes bancaires. Ainsi, elles facilitent la routine financière.

Contrairement au paiement par carte de débit, les monnaies numériques présentent des différences spécifiques qui vont au-delà de la simple utilisation d’une carte en plastique dans un terminal ou de la réalisation d’un transfert électronique.

Et quelle est la différence entre les monnaies numériques et les cryptomonnaies ?

La principale différence entre la monnaie numérique et la cryptomonnaie réside dans la régulation. Alors que les monnaies numériques sont centralisées et émises par les banques centrales des pays, les cryptomonnaies sont décentralisées et ne sont pas liées à des gouvernements ou des institutions financières. Cette distinction influence également la stabilité des prix, les monnaies numériques centralisées ayant généralement une cotation plus stable, tandis que les cryptomonnaies tendent à présenter une haute volatilité.

Bien que parfois utilisés comme synonymes, il est fondamental de comprendre ces différences, surtout considérant que les deux types de monnaies utilisent des technologies similaires, comme la blockchain.

Quels sont les pays qui ont déjà une monnaie numérique officielle ?

Nigéria, Bahamas, Jamaïque et les pays de l’Est caribéen (Anguilla, Antigua et Barbuda, Dominique, Grenade, Montserrat, Sainte-Lucie, Saint-Kitts-et-Nevis, et Saint-Vincent-et-les-Grenadines). Ainsi, 11 pays disposent déjà de cette ressource.

Le Nigéria se distingue comme l’un des pays pionniers dans l’adoption d’une monnaie numérique officielle, l’eNaira, lancée en octobre 2021. En tant que seule Central Bank Digital Currency (CBDC) de l’Afrique, l’eNaira est largement utilisée pour les transactions quotidiennes, favorisant la démocratisation du système bancaire dans le pays.

Bien qu’elle ait été bien accueillie, l’eNaira n’est pas exempte de controverses. En 2023, la banque centrale nigériane a imposé des restrictions aux retraits d’argent physique, provoquant des controverses parmi la population qui préfère encore le modèle traditionnel. La mesure visait à combattre les pots-de-vin et la corruption, encourageant l’utilisation de l’eNaira. Toutefois, la Cour suprême nigériane est intervenue, interdisant la limitation des retraits.

Malgré les défis, la monnaie numérique nigériane continue de se renforcer et est considérée comme un cas de succès dans la modernisation du système financier du pays.

Les Bahamas se distinguent comme pionnières avec le lancement de la première monnaie numérique mondiale, le Sand Dollar, en 2020. Néanmoins, en 2023, la Central Bank Digital Currency (CBDC) n’est pas encore totalement intégrée au système bancaire, bien qu’elle soit largement utilisée par la population.

L’objectif principal derrière le lancement du Sand Dollar était d’augmenter l’inclusion financière et de lutter contre le blanchiment d’argent et d’autres activités illicites. Les résultats ont été prometteurs, puisque les monnaies numériques sont hautement traçables grâce à la technologie blockchain utilisée dans leur mise en œuvre.

La Jamaïque, un pays d’Amérique centrale, a lancé sa propre monnaie numérique en 2022, connue sous le nom de Jamaican Digital Exchange, ou JAM-DEX. Contrairement à certaines autres CBDCs, le JAM-DEX ne vise pas à remplacer l’argent physique et les cartes, mais plutôt à offrir une alternative pour les paiements et les achats, dans le but de réduire les coûts de gestion et de stockage de l’argent en espèce.

Une caractéristique importante du JAM-DEX est qu’elle est stockée dans des portefeuilles numériques, mais peut être convertie en billets et pièces, offrant flexibilité aux utilisateurs. Cette approche reflète la stratégie de la banque centrale de Jamaïque d’offrir une nouvelle option pour les transactions financières, complétant les méthodes traditionnelles de paiement.

Les pays de l’Est caribéen, constitués de huit nations insulaires de la région des Caraïbes, ont introduit leur propre Central Bank Digital Currency (CBDC) appelée DCash. Lancée en 2022, la DCash fonctionne comme une version virtuelle du dollar utilisé dans ces nations.

L’objectif principal de la DCash est de faciliter les achats et les paiements dans la région. En outre, la monnaie numérique présente de nouvelles fonctionnalités, comme l’intégration avec des portefeuilles numériques de fournisseurs externes et la capacité d’effectuer des paiements au gouvernement. Ces ajouts visent à améliorer encore davantage la commodité et l’efficacité des transactions financières dans la région des Caraïbes de l’Est.

Les efforts pour le développement de monnaies numériques sont en cours dans le monde entier, avec 21 pays actuellement en phase de projet-pilote, 32 en stade de développement et 45 en phase de recherche. Ces pays représentent tous les continents et incluent des nations importantes comme le Brésil, l’Australie, les États-Unis, le Canada, la Chine et le Japon.

Cette large participation démontre l’intérêt croissant et l’engagement mondial envers la numérisation du système financier. On s’attend à ce que les monnaies numériques jouent un rôle significatif dans l’économie mondiale, offrant de nouvelles opportunités et défis pour les gouvernements, les institutions financières et les consommateurs dans le monde entier.

Pays en projet-pilote de monnaies numériques :

Afrique du Sud, Arabie Saoudite, Australie, Kazakhstan, Chine, Corée du Sud, Émirats Arabes Unis, Ghana, Hong Kong, Inde, Iran, Israël, Japon, Malaisie, Russie, Singapour, Suède, Thaïlande, Tunisie, Turquie et Ukraine.

Pays en développement de monnaies numériques :

Allemagne, Autriche, Bahreïn, Biélorussie, Brésil, Bhoutan, Cambodge, Canada, Colombie, Espagne, États-Unis, Estonie, Philippines, Finlande, France, Haïti, Îles Maurice, Indonésie, Irlande, Italie, Laos, Lituanie, Luxembourg, Macao, Mexique, Monténégro, Norvège, Pays-Bas, Palau, Royaume-Uni, Suisse et Taïwan. Ainsi, 32 pays, couvrant toute la zone euro, selon le Atlantic Council.

Quels sont les avantages et les défis de l’utilisation de la monnaie numérique ?

Avantages :

Efficacité dans les Transactions : Les transactions avec monnaie numérique peuvent être plus rapides et plus efficaces que les méthodes traditionnelles, notamment dans les transactions internationales, en raison de l’élimination des intermédiaires et de la vitesse des réseaux blockchain.

Accès Financier : La monnaie numérique peut offrir un accès à des services financiers pour les personnes dans des zones où les services bancaires traditionnels sont limités ou inexistants, aidant à réduire l’exclusion financière.

Réduction des coûts : Pour les entreprises, l’utilisation de la monnaie numérique peut réduire les coûts de transaction, comme les frais de traitement des paiements et les frais de change, notamment dans les transactions internationales.

Transparence et Traçabilité : La technologie blockchain sous-jacente à la plupart des monnaies numériques offre un registre transparent et inaltérable de toutes les transactions, ce qui peut accroître la confiance des utilisateurs et réduire la fraude.

Défis :

Volatilité : La valeur des monnaies numériques peut être extrêmement volatile, sujet à des fluctuations importantes de prix sur de courtes périodes de temps, ce qui peut rendre les transactions et les investissements risqués.

Sécurité : Bien que la technologie blockchain soit sécurisée, les portefeuilles numériques et les échanges de cryptomonnaies peuvent être ciblés par des pirates, entraînant le vol de fonds et la perte d’actifs.

Régulation : Le manque de réglementation claire dans de nombreuses juridictions peut entraîner des incertitudes légales et réglementaires, rendant difficile l’adoption généralisée et augmentant le risque pour les utilisateurs et les investisseurs.

Privacité : Bien que les transactions avec monnaie numérique soient pseudonymes, elles ne sont pas nécessairement anonymes, et certaines monnaies numériques peuvent soulever des préoccupations en matière de confidentialité et de suivi des activités financières des utilisateurs.

En résumé, alors que la monnaie numérique offre des avantages significatifs en termes d’efficacité et d’accès financier, elle présente également des défis importants liés à la volatilité, à la sécurité, à la régulation et à la privacité qui doivent être pris en compte par les utilisateurs et les régulateurs.